永利澳门官网

银行需要一种范式转变才能在发展中国家取得进展

1778年,德国第一家现代储蓄银行在汉堡成立。该银行的目的是为低收入人群开发解决方案,以节省小额资金并支持创业公司。快进两个世纪,现在德国有431家储蓄银行,拥有15,600家分行,总资产达1万亿欧元。每个储蓄银行都是独立的,本地管理的,并将其业务活动集中在其所在地区的客户身上。

如果正式提供者未能根据当地金融服务的文化和实践调整其提供,非正规提供者仍然是许多成年人的首选方案。例如,在南非,主要银行在政府的压力下,于2004年推出了一个低成本的个人银行账户(“Mzansi”账户),以扩大金融包容性。Mzansi账户实质上是为中高收入客户提供的现有账户的简易版本。继600万个新银行账户初步成功后,到2009年有50%处于休眠状态(pdf).Mzansi账户不再销售。现在大多数银行都提供入门级银行账户。然而,当地的替代品虽然是非正式的,但仍然是低收入南非人的首选。据估计1150万成年人仍然是被称为“stokvels”的非正式储蓄组织的活跃用户。

这同样适用于储蓄和信贷,对于正规贷款人来说,模仿当地结构可能更便宜,也更有效。这种方法用于小额信贷实体等正式提供者的集团贷款计划。在泰国,政府更进一步建立了8万个村庄基金。这些地方基金由国家资本化,但由村委会管理,该委员会通常由当地社区储蓄小组的领导成员组成,称为Sajja小组。村庄基金模仿非正式贷款人的便利和当地知识,以及Sajja的储蓄文化组。然而,由于节约存入正规银行,因此以低成本贷款和更可靠的价值储存形式提供额外价值。村庄资金占530万成年人国民储蓄的5%,超过所有储蓄客户的一半。目前只有超过32%的泰国成年人借款,主要是从他们那里借款。2012年,村级基金贷款还款率超过90%。